Не шрифтом единым
Госдума приняла в первом чтении поправки к законодательству о рекламе потребительских кредитов. С одной стороны, предлагается сделать информацию о полной стоимости кредита более наглядной, но с другой — банкам дается определенная свобода маневра. Участники рынка считают, что новые правила помогут вернуть на рынок рекламу кредитов, которая стала заметно сокращаться после закрепления нормы об указании в ней всех условий кредита.
В четверг, 25 июля, Госдума приняли в первом чтении поправки к закону «О рекламе», касающиеся потребительских кредитов. Согласно новому законопроекту, банки смогут указывать в рекламе ссылку на раздел своего информационного ресурса, где указаны все условия, влияющие на полную стоимость потребительского кредита (ПСК), и только если ее указать невозможно, в рекламе должны присутствовать все условия (как в нынешней практике). Тем не менее информация о величине ПСК должна быть указана до сведений о ставке по кредиту и шрифтом не меньше того, которым банком рекламирует ставку. Также предлагается включить в рекламу предупреждение «Оценивайте свои финансовые возможности и риски», которое должно занимать не менее 7% площади рекламного объявления и транслироваться не менее пяти секунд в случае телерекламы.
Как отмечают авторы законопроекта, в текущей практике «кредитные организации размещают все необходимые условия в рекламе мелким, нечитаемым шрифтом, который не позволяет потребителю воспринять такую информацию». Однако подобное донесение информации не является надлежащим исполнением требований закона, в связи с чем ФАС при выявлении такой рекламы привлекает банки к административной ответственности. По данным ФАС, в 2023 году нарушения закона «О рекламе» были выявлены в 4,35 тыс. случаях, причем на нарушение финансовых услуг пришлось 16,6%.
Разработчики законопроекта считают, что его принятие сократит количество «импульсивно взятых кредитов без надлежащего обдумывания последствий заключения договора кредитования и доступности финансовой нагрузки для заемщика и его семьи».
С начала года портфель потребительских кредитов вырос более чем на 1,3 трлн руб. (на 9,5%) и почти достиг 15 трлн руб. Общий же объем задолженности граждан перед банками по данным ЦБ на 1 июля превысил 37 трлн руб.
ПСК в сегменте кредитных карт не последовала за остальными видами кредитования
Участники рынка отмечают, что новый вариант законопроекта является компромиссным. Как пояснил “Ъ” вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков, в большей степени он направлен на стандартизацию доведения понятной информации до потребителей при рекламе и снятие спорных требований к банковским учреждениям. «Из-за того, что действующий вариант закона очень жестко требовал размещать все условия, влияющие на полную стоимость кредита, банкам пришлось размещать ее мелким шрифтом, что ЦБ и ФАС считают ненадлежащим исполнением закона»,— отмечает он. В результате существенно сократился объем рекламы кредитов, «поскольку ни банки, ни рекламщики не понимали, как корректно исполнить требование закона», поясняет господин Войлуков. Он не исключает, что в результате «заметная часть рекламы кредитов может вернуться в СМИ».
При этом правозащитники считают полезными предупреждения о необходимости очень трезво оценить свою платежеспособность и риски, прежде чем брать в долг.
«Нет гарантий, что это остановит всех потребителей от необдуманных решений, зато совершенно точно больше никто не сможет сказать, что никто не предупреждал»,— отметила руководитель проекта «За права заемщиков» Народного фронта Евгения Лазарева. Руководитель центра компетенций «Цифровизация финансовых технологий» Фонда развития цифровой экономики Тимур Аитов также сомневается, что «увещевания депутатов быть бдительными и оценивать свои возможности, показанные даже крупными буквами и в течение пяти секунд, существенно повлияют на выбор очередного кредитного предложения». По его мнению, граждане ищут кредиты не по телевизору, а на маркетплейсах, где можно сравнить предложения от разных банков в рамках определенных клиентом требований к займу по сумме, сроку и ставке.
